Ein Überblick über neue Gesetze in 2023, Möglichkeiten der persönlichen Veränderung und das Treffen von Finanzvorsätzen für 2023.
Das Jahr 2022 neigt sich dem Ende. Gleichwohl werden die weltpolitischen Ereignisse noch lange zu spüren sein. Krieg, Inflation, Energiepreiskrise, eine anstehende Rezession, Deglobalisierung – dies sind nur einige Schlagworte, die Ereignisse bestimmen, die weit über 2022 hinausgehen werden.
Es sind Herausforderungen und Chancen zugleich. Um diese Chancen zu nutzen, kann ein Rückblick helfen, Erfolgshürden zu erkennen und einen Plan für 2023 aufzustellen.
Dieser Artikel beleuchtet externe Faktoren, die für Veränderungen in 2023 sorgen und interne Faktoren, wie der persönliche Wandel gestaltet werden kann. Finanzvorsätze für 2023 geben Impulse für den persönlichen Change und der Gestaltung der finanziellen Freiheit. Nutzen Sie diese 3 Strategien für die persönliche Veränderung und Weiterentwicklung.
Neues Jahr, neue Gesetze, neue Änderungen
Die Bundesregierung hat finanzielle Erleichterungen für 2023 beschlossen. Steigende Kosten sind unvermeidbar und sollten nicht außer Acht gelassen werden. Es wird Einflußfaktoren geben, die sich auf die persönliche finanzielle Situation auswirken und zugleich von außen, von extern getrieben sind. Einflussfaktoren, die jemand anders bestimmt und die sich unterschiedlich und individuell auf die einzelne Person auswirken.
Auszug gesetzlicher Änderungen ab 2023
Fälligkeit Spitzensteuersatz
Der Spitzensteuersatz von 42 Prozent ist ab 2023 ab einem zu versteuernden Einkommen von 62.810 Euro fällig. Die Progressionsstufen unterhalb dieses Betrages werden ebenso angehoben. Somit profitieren auch Steuerpflichtige, die weniger Einkommen erzielen.
Erhöhung Grundfreibetrag
Das zu versteuernde Einkommen, bis zu dem keine Steuern fällig werden (=steuerlicher Grundfreibetrag), steigt auf 10.908 Euro.
Für 2024 ist eine weitere Anhebung auf 11.604 Euro geplant.
Erhöhung Arbeitnehmerpauschbetrag
Ab 2023 wird der Pauschbetrag für Werbungskosten von Arbeitnehmern auf 1.230 Euro erhöht. In der Einkommenssteuererklärung können Beschäftigte Werbungskosten somit pauschal geltend machen, ohne Nachweis von Belegen.
Absetzbarkeit von Rentenbeiträgen
Aufwendungen für die Altersvorsorge können ab 2023 vollständig von der Steuer abgesetzt werden.
Erhöhung Rentenzahlung
Es gibt Überlegungen, dass die Renten in Westdeutschland ab Juli 2023 um 3,5 Prozent und in Ostdeutschland um 4,2 Prozent steigen sollen. Dies sind vorläufige Informationen.
Abschaffung Hinzuverdienstgrenze für Rentner
Ab 2023 sollen Rentner neben der Altersrente unbegrenzt dazuverdienen dürfen. Die Bestätigung von Bundestag und Bundesrat steht noch aus. Die Regelung soll sowohl für die Frührente als auch für die Altersrente gelten.
Bei der Erwerbsminderungsrente gelten abweichende Regeln mit einer geplanten Deckelung auf 17.823,75 Euro brutto jährlich bei voller Erwerbsminderung und 35.647,50 Euro brutto jährlich bei teilweiser Erwerbsminderung.
Erhöhung Kindergeld
Das Kindergeld wird ab 2023 einheitlich auf 250 Euro pro Kind erhöht. Zugleich wird der Kinderfreibetrag rückwirkend zum Januar 2022 auf 8.548 Euro erhöht, zum Januar 2023 auf 8.952 Euro und zum Januar 2024 auf 9.312 Euro.
Erhöhung Ausbildungsfreibetrag
Für die Unterstützung eines volljährigen Kindes in der Berufsausbildung in einer auswärtigen Wohnung wird der Freibetrag auf 1.200 Euro pro Kalenderjahr erhöht.
Erhöhung Sparer-Pauschbetrag
Der Sparer-Pauschbetrag steigt ab 2023 auf 1.000 Euro für Singles und auf 2.000 Euro für zusammenveranlagte Ehegatten an. Kapitaleinkünfte unter dem Sparer-Pauschbetrag sind steuerfrei. Banken passen den Sparer-Pauschbetrag automatisch an.
Von welchen Anpassungen sind Sie persönlich betroffen? Wie können Sie die Veränderung für sich positiv nutzen?
Mein Appell: Nutzen Sie die Chance, diese finanziellen „Bonbons“ klug und gewinnbringend zu investieren.
Das Glück liegt in den eigenen Händen
Die beschriebenen Änderungen ab 2023 wurden von der Politik festgelegt. Die Einflussnahme auf den persönlichen Alltag und die Lebenssituation ist von Person zu Person unterschiedlich. Es ergeben sich Gestaltungsmöglichkeiten, nicht zufällig und von selbst. Sondern mit einem Rückblick auf das vergangene Jahr lässt sich für die Zukunft lernen. Und mit einem Ausblick und einer Planung für das kommende Jahr ergeben sich Gestaltungsmöglichkeiten.
Diese 5 Schritte ermöglichen einen reflektierten Rückblick (auf 2022) und die Erschaffung eines persönlichen Actionplans (für 2023):
Schritt 1: Lassen Sie das Jahr Revue passieren und erinnern Sie sich an so viel wie möglich
- Wie lautet das Gesamt-Fazit?
- Was war gut, was war schlecht?
- Wo war ich, als das Ereignis eingetreten ist?
- Wie habe ich mich bei dem Eintritt des Ereignisses gefühlt?
- Wer war noch dabei? Bekam ich Unterstützung oder wurde es noch schlimmer?
Nehmen Sie sich die Zeit und schreiben alles, was Ihnen einfällt, auf. Es kann auch in zwei Spalten mit positiven und negativen Ereignissen eingetragen werden.
Schritt 2: Vergleichen Sie die Erinnerungen mit Aufzeichnungen
Unser Gehirn spielt uns hin und wieder einen Streich. Es werden Dinge nicht immer so abgespeichert wie es tatsächlich war. Daher ist es sinnvoll, die in Schritt 1 aufgeschriebenen Punkte mit vorhandenen Notizen zu vergleichen. Dies können E-Mails, Tagebücher oder Kalendereinträge sein. Lassen Sie sich überraschen, welche Erkenntnisse sich aus dem Abgleich Realität versus Erinnerung ergeben.
Schritt 3: Denken Sie über 2023 nach
Es geht hier nicht um Neujahrsvorsätze. Es geht darum, die Energie der guten Dinge zu erhöhen und die Energie der weniger guten Dinge zu reduzieren. Als Ideen dienen die aufgeschriebenen Inhalte bei Schritt 1. Folgende Fragestellungen können helfen Antworten zu finden:
- Sollte ich meine Grundeinstellung ändern?
- Welche Fähigkeiten möchte ich lernen?
- Welche Angewohnheiten sollte ich ändern?
- Mit welchen Menschen möchte ich mich umgeben / nicht umgeben?
Bei den weniger guten Dingen geht es darum, sich zu fragen „was hätte ich im Nachhinein besser machen können?“ Bei den guten Dingen geht es darum, sich zu fragen „wie kann ich noch besser werden“.
Schritt 4: Erkennen Sie Ihre Muster
Gewohnheiten verändern ist dann möglich, wenn ein Bewusstsein für die eigenen Verhaltensweisen im Alltag geschaffen worden ist. Zu berücksichtigen sind auch die Auslöser wie Langeweile, Stress, Wut etc.
Nehmen Sie die getroffenen Aussagen zur Hand und vergleichen Sie. Ähnlichkeiten sind schnell ersichtlich. Fokussieren Sie sich auf die Punkte, wo mehrere Ziele gleichzeitig erreicht werden. Formulieren dabei die positiven Aspekte aus.
Hier ein Beispiel: Ich höre mit Angewohnheit X auf und bin
- weniger gestresst
- habe mehr Zeit
- bin gesünder.
Schritt 5: Planen Sie 2023
Sehen Sie das Jahr 2023 wie ein persönliches Projekt: es gibt Ziele, Meilensteine, Aktionen und Projekt-Mitstreiter.
Ziele: was möchte ich 2023 konkret verändern und erreichen?
Meilensteine: welches Ergebnis möchte ich zu welchem Datum erreichen?
Aktionen: welche Aktivitäten sind erforderlich, d.h. was muss ich tun?
Projekt-Mitstreiter: wo brauche ich Unterstützung und was kann ich alleine machen?
Halten Sie die Ergebnisse in einem Notizbuch oder Kalender fest. Je konkreter die Formulierung ausfällt, desto wahrscheinlicher werden die Ziele erreicht.
Mit diesem 5 Schritte Plan ist es möglich, persönliche Veränderungen vorzunehmen. Diese Veränderungen hat jeder selbst in der Hand.
Mein Appell: Werden Sie zum Gestalter ihres Lebens. Die von außen getroffenen Maßnahmen können dabei hilfreich unterstützen oder sogar Auslöser für den Change sein.
Finanzvorsätze für 2023
Eine persönliche Weiterentwicklung ist genauso wichtig wie Finanzthemen. Letztere werden aus unterschiedlichen Gründen immer wieder hintenangestellt. Ihnen wird aus dem Weg gegangen und sie werden zeitlich vertagt, trotz dem Bewusstsein der Notwendigkeit und Dringlichkeit.
In einer Online-Umfrage von Statista geben 46 Prozent der Befragten an, im neuen Jahr mehr Geld zu sparen. Dies ist Platz 3 der Neujahrsvorsätze, nach gesunder Ernährung auf Platz 1 und mehr Sport auf Platz 2. Darüber hinaus planen 26 Prozent, ihre Ausgaben für Lebenshaltungskosten wie Lebensmittel oder Energie zu reduzieren.
Entscheidungen bringen Klarheit. Je besser vorbereitet Sie sind, umso entspannter lassen sich Finanzentscheidungen treffen. Mit diesen Ideen und Impulsen bekommen Ihre Finanzthemen eine andere Bedeutung und das Thema gewinnt an Fahrt.
Einnahmen-Ausgaben-Übersicht
Wie viel Geld bekomme ich im Monat? Wie viel gebe ich aus? Wofür zahle ich was? Wo kann ich sparen?
Dies sind die Fragen, um das persönliche Geldmanagement zu verbessern. Ordnung in Geldangelegenheiten ist die Basis. Hierzu zählt auch das regelmäßige Ordnen von Belegen und Rechnungen, der Überprüfung von Kontobewegungen und die Analyse vorhandener Fixkosten und Abonnements. Versicherungsverträge und Altersvorsorge gehören auch in diese Betrachtungsweise.
Ein regelmäßiges Fazit zu den Einnahmen und Ausgaben gibt Klarheit über das persönliche Geldverhalten und ob Anpassungen erforderlich sind. Für die Erfassung gibt es diverse Möglichkeiten. Einfach per Stift und Papier oder digital mit Online-Rechnern und in Finanzportalen.
Möglichkeiten des Kapitalmarktes
Die Zeit der Negativ-Zinsen ist erst einmal vorbei. FED und EZB haben das Zinsniveau erhöht. Für Anleger locken Finanzinstitute mit Guthabenzinsen bis zu 2 Prozent pro Jahr; im Kleingedruckten wird ersichtlich, dass es meist für Neukunden gilt und auf 6 Monate befristet ist. Bei einer aktuellen Inflationsrate von 10 Prozent kein lukratives Geschäft für den Anleger.
Der Kapitalmarkt bleibt weiterhin attraktiv. Für mittel- und langfristig orientierte Anleger geht der Weg am Kapitalmarkt nicht vorbei. Kursschwankungen können über die Zeit ausgeglichen werden. Am Kapitalmarkt werden Unternehmensbeteiligungen gekauft. Dies sind Anteile zu einem entsprechenden (Tages-) Kurs. Die Anteile sind fix im Depot eingebucht und der Wert ändert sich analog der Kursschwankungen. Zugleich kann von Dividenden profitiert werden.
Optimierung von Krediten
Die Anschaffung einer Immobilie wird meist über einen Kredit finanziert. Regelmäßige Kreditraten sowie Sonderzahlungen sind in der persönlichen Kalkulation von Einnahmen und Ausgaben zu berücksichtigen. Zinsänderungen sind ebenso zu berücksichtigen wie die Möglichkeit der Umschuldung und Zusammenfassung von mehreren Kreditverträgen.
Spartöpfe anlegen
Das Sparen fällt vielen Menschen leichter, wenn sie für sich ein Spar-Ziel definiert haben. Dies kann ein kurzfristiges Ziel wie eine Weiterbildung oder ein schöner Urlaub sein, ein mittelfristiges Ziel wie eine Auszeit vom Beruf und ein langfristiges Ziel wie ein vorgezogener Ruhestand. Unterschiedliche Spartöpfe mit unterschiedlichen Zielen und unterschiedlichen Sparraten erfordern Disziplin und ermöglichen zugleich die Erfüllung von Wünschen.
Thema Altersvorsorge
Der Rentenbescheid kommt bei Angestellten regelmäßig per Post, einmal pro Jahr. Oft landet der Brief ungelesen oder unreflektiert im Stapel. Viele Menschen gehen davon aus, dass die Rente reichen wird.
Eine mögliche Rentenlücke unter Berücksichtigung der jährlichen Inflation sollte sich jeder anschauen. Denn hier gilt der Slogan „time is money“: je länger der Zeitraum bis zur Rente ist, umso größer ist die Chance, die Rentenlücke mit einer privaten Vorsorge zu schließen.
Für Selbständige, die nicht in die gesetzliche Rentenvorsorge einzahlen, geht der Weg an einer privaten Altersvorsorge nicht vorbei. Hier ist jeder auf sich selbst gestellt und jeder muss heute für morgen vorsorgen. Auch hier gilt: „time is money“.
Gerade für Frauen ist Altersvorsorge ein enorm wichtiges Thema: eine längere Lebenserwartung und verkürzte Arbeitszeiten mit einem geringeren Rentenbeitrag durch Teilzeitarbeit und / oder Mutterschutz multiplizieren die Herausforderungen.
Immobilie
Viele Menschen in Deutschland möchten eine eigene Immobilie besitzen. Zur Selbstnutzung und / oder Vermietung. Die Gründe sind unterschiedlicher Natur: von einem Freiheitsgedanken über eine Investitionsmöglichkeit bis hin zu einer Absicherung im Alter. Der Traum von einer eigenen Immobilie gelingt nur mit einer soliden Planung und der Kalkulation der Finanzen, alles gut durchdacht sein.
Mein Appell: Priorisieren Sie Ihre Finanzvorsätze und verschenken Sie keine Zeit und Geld.
Checkliste
Diese Checkliste gibt Orientierung für planbare Veränderungen.
- Gesetzliche Änderungen ab 2023: inwieweit bin ich von externen Veränderungen betroffen?
- Jahresrückblick 2022: wie war mein Jahr 2022?
- Jahresplanung 2023: wie soll mein Jahr 2023 werden?
- Finanzvorsätze 2023: wie kann ich meine Finanzsituation verbessern?