Die Bedeutung des Vermögensaufbaus
Wir alle haben Pläne und Träume. Und zugleich wissen wir, dass nicht immer alles nach Plan verläuft. Das aufgebaute Vermögen unterstützt dabei, die Pläne und Träume zu verwirklichen. Auch Unvorhergesehenes kann eingeplant und smart abgefedert werden.
Dieser Artikel beleuchtet, wie dieser Vermögensschatz, der zu Freiheit und Leichtigkeit im Leben verhilft, aufgebaut und welche Fehler vermieden werden können. Es geht um eine gezielte Lebensplanung und das Treffen von finanziellen Entscheidungen, die Sie in der Hand haben und nicht jemand anderes – für Ihre Zukunft. Egal, ob Sie eine größere Anschaffung planen, eine Auszeit vom stressigen Alltag, eine berufliche Neuorientierung, der Traum vom Eigenheim oder der vorzeitige Ruhestand. All dies ist möglich mit einem entsprechenden Finanzplan.
Grundlagen des Vermögenaufbaus
Vermögensaufbau hat nichts mit Zocken zu tun, sondern ist ein strategischer Ansatz mit individuellen Aspekten und persönlichen Zielen. Das macht kein Roboter oder die KI (künstliche Intelligenz), sondern es geht von Mensch zu Mensch, im persönlichen Dialog.
Gerade in den heute herausfordernden Zeiten mit aktuell steigenden Zinsen und einer hohen Inflation kommt es zu Spannungen am Markt. Es lohnt sich, sich mit dem Thema Vermögensaufbau zu beschäftigen. Mit dem richtigen Investment vermeiden Sie den Wertverlust Ihres Ersparten und zugleich vermehren Sie es über einen längeren Zeitraum. Die entsprechenden Risiken im Blick, die Sie zugleich zu Ihrem Vorteil nutzen können.
Vermögen strategisch aufbauen beginnt mit einer Ist-Analyse. Die vorhandenen Vermögenswerte werden analysiert und das frei verfügbare Vermögen wird ermittelt. Der Einmalbetrag sowie monatliche Sparraten werden bestimmt. Das Finanzkonzept für den Vermögensaufbau unterscheidet in meiner Beratung zwischen mittel- und langfristigen Finanzzielen.
Warum ist es so wichtig, sich mit dem Thema Vermögensaufbau zu beschäftigen?
In jungen Jahren und in der Mitte des Lebens bleibt genügend Zeit, sich sein gewünschtes Vermögen aufzubauen. Es ist eine Investition in die eigene Zukunft, die nicht von heute auf morgen oder über Nacht passiert. Der Vermögensaufbau benötigt Zeit. Je nach Zielsetzung, Investment-Strategie und Risikobereitschaft wird mehr oder weniger Zeit benötigt. Ein Anlagehorizont von mindestens 5 Jahren wird immer empfohlen.
Vergleichen Sie den Vermögensaufbau wie den Ableger einer Pflanze: es gibt einen Grundstock, es bilden sich Wurzeln, es wird sich gekümmert und die neue Pflanze wächst und gedeiht. Auch dafür benötigt es Zeit, damit etwas Neues entstehen kann.
Neben dem Zeit-Aspekt kommt dem magischen Dreieck der Geldanlage eine wichtige Bedeutung zu. Das magische Dreieck vereint diese drei Themen: Sicherheit, Verfügbarkeit und Ertrag/Rendite
Es bildet die drei Ziele einer Geldanlage und deren Abhängigkeit voneinander ab. Fakt ist: diese Ziele stehen in Konkurrenz zueinander. Keine Anlageform kann gleichzeitig alle drei Kriterien erfüllen. Anhand von zwei Beispielen wird dieses Konkurrenz-Verhalten erläutert:
Beispiel 1:
Sie möchten kein großes Risiko eingehen und die Verfügbarkeit des Geldes ist für Sie wichtig
» Sie werden keine große Rendite erzielen.
Beispiel 2:
» Sie legen hingegen den Fokus auf eine ordentliche Rendite
» Sie haben eine hohe Verfügbarkeit bei geringerer Sicherheit
In meiner Beratung ist dieser Ansatz ein Punkt bei der Zielplanung. Dem Thema Sicherheit wird eine bedeutende Rolle zugeschrieben. Die Auslegung und Definition von Sicherheit wird genau untersucht und es werden auch „vermeintliche“ sichere Produkte unter die Lupe genommen. Denn nur so ist eine objektive Bewertung von Sicherheit möglich. Subjektivität und Emotionen haben bei der Definition von „Sicherheit“ nichts verloren und führen zu
Vermögensaufbau mit dem 3-Säulen-Modell
Geld wächst nicht auf den Bäumen und über Nacht werden wir nicht zum Millionär, zumindest nicht normalerweise. Daher benötigt es für den Vermögensaufbau einen Plan und eine bestimmte Vorgehensweise. Das 3-Säulen-Modell basiert auf drei Säulen mit unterschiedlichen Zielen und Investmentstrategien:
Säule 1: Notgroschen / kurzfristige Liquiditätsreserve
Die Notwendigkeit des Notgroschens ist einfach erklärt. Es geht um die Dinge des alltäglichen Lebens. Mal angenommen, Ihre Waschmaschine oder Ihr Auto geht kaputt. Hier greifen Sie nicht auf Erspartes wie beispielsweise die Rentenvorsorge zurück, sondern nehmen es vom Girokonto.
Die Definition der kurzfristigen Liquiditätsreserve hängt von der jeweils individuellen Geld-Komfortzone ab. Empfehlenswert sind zwei bis drei Netto-Gehälter, mindestens 5.000 EUR oder höher, entsprechend Ihrer persönlichen Wohlfühlsumme.
Der Notgroschen liegt auf dem Tagesgeld-, Festgeld- oder Girokonto. Das Geld wird verwendet für akute Zahlungen und nicht, um Vermögen aufzubauen.
Säule 2: Bankdepot / mittelfristiger Vermögensaufbau
Mit einem Bankdepot werden mittelfristige Ziele verfolgt. Bei Bedarf kann darauf schnell zugegriffen werden. Finanzziele hierfür sind oft ein geplanter Autokauf, Immobilienkauf, Renovierung, Hochzeit, Auszeit vom Job mit einem Sabbatical, Weltreise oder ähnliches.
Der Zeitraum für die Sparziele liegt bei fünf bis zehn Jahren. Die Rendite sollte die Inflation über den Investmentzeitraum ausgleichen. Zugleich sind die möglichen Schwankungen im Blick zu halten. Die Auswahl der Investments erfolgt hier nach genauer Kundenanalyse gemäß Risiko – Rendite.
Sollte das Geld nicht in der geplanten Summe verbraucht werden oder Pläne ändern sich, so kann das Geld weiter investiert bleiben oder es wird in die langfristige Säule übertragen.
Säule 3: Fondspolice / langfristiger Vermögensaufbau
Der langfristige Vermögensaufbau ist der Turbo der Finanzstrategie und bildet den Schwerpunkt des Finanzkonzeptes. Ähnlich wie bei dem mittelfristigen Vermögensaufbau wird mit Kapitalmarktprodukten in ein Depot investiert.
Der Unterschied hier liegt jedoch darin, dass das Depot bei einer Versicherung und nicht bei einer Bank eröffnet wird. Es gibt hier keine Beitragsgarantie, stattdessen profitieren Sie von den Entwicklungen am Kapitalmarkt. Die Auszahlung erfolgt flexibel zu dem von Ihnen gewählten Datum, welches kurzfristig bestimmt werden kann und in Form einer monatlichen Rentenzahlung, als einmalige Kapitalauszahlung oder einem individuellen Entnahmeplan.
Alle Möglichkeiten für die Zukunft werden somit offengehalten und Sie legen sich nicht heute schon fest, für Entscheidungen in der Zukunft. Die Gestaltung über eine Versicherung bietet Steuervorteile und ist auf Grund des langen Anlagehorizonts sehr sinnvoll. Die Einzahlung erfolgt in monatlichen Sparbeiträgen oder einer Einmalzahlung oder einer Kombination aus beiden. Der Zeitraum für dieses Sparziel liegt bei mehr als 12 Jahren. Die Anlagemöglichkeiten sind vielfältig und für jeden Kunden wird gemäß dem individuellen Risikoprofil und der erforderlichen Rendite investiert. Sollten sich Pläne ändern, so sind auch hier jederzeit Anpassungen und vorzeitige Entnahmen möglich.
Viel säen, um später zu ernten
Für den Vermögensaufbau ist es wichtig, die monatliche Sparquote möglichst exakt zu bestimmen. Dies ist der Betrag, welcher monatlich und regelmäßig von dem Einkommen beiseitegelegt wird. Dabei ist es wichtig, diese Quote diszipliniert einzuhalten. Sie sollte nicht zu hoch (auf Dauer finanzierbar) und nicht zu niedrig (zu viel Vermögen bleibt wertlos auf dem Girokonto) zu sein. Und je höher die Sparquote, desto schneller können die Finanzziele erreicht werden.
Eine monatliche Sparquote von 10-20 Prozent vom regelmäßigen Einkommen ist ein guter Anhaltspunkt. In Deutschland liegt die Quote im Jahr 2021 bei 15 Prozent gemäß einer Statista Erhebung vom 27.07.2022. Auf Grund der hohen Inflation Tendenz fallen. Dies ist eine Orientierungsgröße. Die monatliche Sparquote muss für Sie passen und umsetzbar sein. Ergänzend hier eine Übersicht als Orientierung entsprechend der Jahresgehälter:
Mit den Kenntnissen über Ihre persönlichen Finanzziele, der individuellen monatlichen Sparquote und dem vorhandenen Vermögen ist nun der Zinseszins-Rechner das optimale Tool, um mit Zahlen zu spielen und sich eine Vorstellung von der finanziellen Zukunft zu machen.
Fehler vermeiden, erfolgreicher sein
Gerade an der Börse lassen sich Menschen gerne von anderen (vermeintlichen Experten) inspirieren und folgen blind. Psychologie spielt hier eine große Rolle, verbunden mit Emotionen, Stress und Intuition. Es geht häufig um hohe Renditen, vermeintliche Sicherheit und fehlenden Durchblick im Investment-Dschungel.
Und so werden oft Entscheidungen zu Investments in Finanzanlagen getroffen, mit denen der Anleger nicht wirklich vertraut ist und zugleich kommt es zu voreiligen Reaktionen bei Marktschwankungen.
In meiner Beratungspraxis erlebe ich häufig unten aufgeführte Verhaltensweisen.
Was diese bedeuten und wie meine Einschätzung hierzu ist, dürfen Sie im Folgenden lesen.
1. Die anderen machen es auch so!
Sicherlich kennen Sie diese Situation: eine Fußgängerzone mit vielen Cafés. 3 davon sind voll besetzt und eines ist komplett leer. Für welches entscheiden Sie sich? – Die meisten Menschen bevorzugen einen freien Sitzplan in dem vollen Café anstatt dem leeren.
In bekannten Medien wird häufig eine besondere Anlage herausgehoben und als Geheimtipp erwähnt. Viele Anleger investieren in exakt diese Anlage. Die meisten Menschen neigen dazu, an der Börse der Herde hinterherzulaufen. Dies ist ein psychologischen Massenphänomen. Ein Blick in die Vergangenheit zeigt, dass sich hier häufig Spekulationsblasen bilden und diese können platzen, wie die Hightech-Blase im Jahr 2000 oder die Immobilien-Blase im Jahr 2008 in USA zeigt.
Denken Sie an die Schulzeit und schlechte Noten. Die Verteidigungsstrategie als Kind war: die anderen sind auch nicht besser, es ist alles schlecht ausgefallen und die Antwort der Eltern: die anderen interessieren mich nicht.
Mein Ratschlag:
Lassen Sie uns Ihre persönliche Situation anschauen und wir finden für Sie das passende Investmentprodukt mit der richtigen Investmentstrategie. Und das muss nicht unbedingt das sein, was alle anderen machen.
2. Ich möchte schnell reich werden!
Je schneller ich finanziell unabhängig bin, umso besser – dies denken sich viele Menschen. Dafür lassen sie sich auf Anlagetipps ein und investieren in exotische Werte, Derivate oder Schuldscheine.
Sie überschätzen die Wahrscheinlichkeit auf den „Jackpot“ und sind blind für die Risiken, welche sich häufig mit einem Totalverlust darstellen.
Mein Ratschlag:
Je schneller, desto risikoreicher. Dieser Tatsache sollte sich jeder bewusst sein. Es gibt keine Rendite ohne Risiko. Für riskante Anlagen nur so viel Geld einsetzen, wie man wirklich verlieren kann. Emotionen rausnehmen und den Sachverstand walten lassen.
3. Ich möchte auf keinen Fall etwas verlieren!
Hauptsache, ich verliere kein Geld. Dies ist das oberste Gebot vieler konservativer Anleger. Statistische Auswertungen zeigen, dass auf einen Verlust emotional doppelt so stark reagiert wird wie auf einen Gewinn.
Kommt es tatsächlich zu einem Verlust, versuchen viele Anleger diesen Verlust wett zu machen. Sie investieren nach und hoffen auf einen schnellen Gewinn. Andere wiederrum verkaufen vorschnell und manche Sparer sind so eingeschüchtert, dass ein Investment am Kapitalmarkt nicht in Frage kommt.
Mein Ratschlag:
Es kommt erst dann zu Verlusten, wenn ein Verkauf erfolgt. Vorher passiert alles im Depot und „auf dem Papier“. Positive und negative Kursschwankungen gleichen sich im Zeitverlauf aus, mit der Tendenz steigender Börsenkurse. Somit sinkt mit zunehmenden Anlagehorizont die Wahrscheinlichkeit einen Verlust zu erleiden.
4. Ich weiß es besser!
Generell existiert das Phänomen der Selbstüberschätzung. Dies resultiert häufig aus gemachten Erfahrungen in der Vergangenheit und einer entsprechenden Expertise.
Auf Börsenerfahrungen trifft dies auch zu. Der Durchschnitt der Anleger ist überzeugt, die überdurchschnittlich guten Wertpapiere herauspicken zu können. Erste kleine Erfolge an der Börse untermauern meist die Selbstüberschätzung. Gerade in guten Börsenphasen funktioniert es und dies wird auf die Zukunft projiziert. Doch was passiert, wenn erhöhte Risiken eingegangen werden, Nachlässigkeit eintritt oder es zu einem Crash kommt?
Mein Ratschlag:
Erfahrungen sammeln und sich selbst informieren ist unerlässlich. Und zugleich sollte sich jeder mit der Aussage des griechischen Philosophen Sokrates „Ich weiß, dass ich nichts weiß.“ erden. Eine Zweitmeinung bei finanziellen Entscheidungen kann ebenso sinnvoll sein.
5. Hier muss ich unbedingt investieren, weil …!
Diese Aussage kommt häufig, wenn ein bestimmter persönlicher Bezug zu einem Wert oder einer Philosophie besteht. Auch bekannte Marken spielen hier eine Rolle. Dies sind mehrheitlich große und bekannte Unternehmen. Oft mit einem Bezug zur aktuellen wirtschaftlichen und/oder politischen Situation.
Unter den Top Ten der am meisten gehandelten internationalen Aktien gehören laut Börse Stuttgart vom 16.02.2023 bis 22.02.2023 Werte wie Tesla, Airbus, Linde, Amazon, Biontech, Apple und Microsoft. In Deutschland befinden sich im gleichen Zeitraum unter den Top Ten Werte wie Mercedes Benz, Rheinmetall, Allianz, Commerzbank, Deutsche Telekom und Vonovia.
Mein Ratschlag:
Diese Einschätzung ist eine Moment-Aufnahme. Die Auswahl der richtigen Werte hat viel mit Glück zu tun. Lieber einen Korb mit tausenden Werten nehmen anstatt auf Einzelwerte zu setzen.
6. Ich warte auf den richtigen Zeitpunkt!
Viele Anleger glauben zu wissen, wann der richtige Investment-Zeitpunkt ist. Kaufen, wenn Titel günstig sind und verkaufen bei hohen Kursen. Letztlich geht es um eine Prognose in die Zukunft und eine Vorhersage der Richtung des Marktes, nach oben oder nach unten. Diese Vorhersagen kann keiner zielsicher treffen. Vergleichbar ist dies mit der Nennung der Lottozahlen für die kommende Ziehung am Samstag.
Mein Ratschlag:
Market timing, den richtigen Ein- und Ausstiegszeitpunkt zu finden, ist wie Roulette spielen. Häufig werden dadurch Einstiegs-Chancen verpasst. Haben Sie lieber den langfristigen Horizont im Blick anstatt sich auf kurzfristig richtiges Timing zu stützen. Starten Sie mit dem Investment und warten Sie nicht auf den vermeintlich richtigen Zeitpunkt – diesen gibt es nicht.
Schmieden Sie einen Plan, wenn es um Ihr Vermögen geht – das ist strategischer Vermögensaufbau!
Ob als Mann oder als Frau: Es ist zentral, sich strategisch mit seinen kurz-, mittel- und langfristigen Zielen und Wünschen auseinanderzusetzen. Mit meinem ganzheitlichen Ansatz der Lebensplanung gehe ich optimal auf Ihre individuellen Bedürfnisse ein.
Der erste Schritt kommt von Ihnen:
Sprechen Sie mit anderen darüber – sei es mit Ihrem Partner, einer Freundin oder mir, als unabhängige Instanz mit mehr als 20 Jahren Expertise im Finanzbereich.
Anstatt das Kopieren von Anlageverhalten anderer oder das Setzen auf reine Intuition empfehle ich objektiv messbare Werte, maßgeschneidert auf Ihre Situation.