Finanziell erfolgreich sein mit innovativen Anlagelösungen!
Wer nicht mit der Zeit geht, greift auf Produkte zurück, die es seit 30, 40 Jahren oder noch länger gibt. Wer mit der Zeit gehen möchte, schaut sich aktuelle Produkte an, die zu dem genannten Bedarf passen. Und dabei ist es auch sinnvoll, Vorurteile beiseite zu schieben.
Ein Vergleich mit einem Auto soll die Thematik illustrieren:
das Auto ist ein Transportmittel und bringt uns von A nach B. Über Ausstattung und Komfort entscheidet der Käufer individuell. War in den 80er Jahren der Golf II das neueste Modell, ist es seit 2019 der Golf VIII. Dazwischen liegen Welten und eine enorme Weiterentwicklung des Autos. Ausstattung, Komfort und Sicherheit nehmen von Modell zu Modell zu.
Während bei Autos alte Modelle nach gewissen Zeiten nicht mehr verfügbar sind, ist es bei Finanzprodukten leider anders. „Alte“ Finanzprodukte gibt es en masse und diese werden aktuell immer noch angeboten. Jeder hat die Wahl und Möglichkeit, auf ein aktuelleres Finanzprodukt zurück zu greifen.
Jeder, der seine Liebsten absichern und zugleich für das Alter vorsorgen möchte, kennt von früher die Lebensversicherung.
Und nun ist es wie beim Auto:
Anstatt den Golf II zu kaufen, kauft heute jeder den Golf VIII.
Anstatt die klassische Lebensversicherung zu wählen, nehmen heute viele eine innovative Fondspolice.
Dieser Blog-Artikel erläutert, was eine Fondspolice ist, wie Kunden-Bedürfnisse damit erfüllt werden können, welche Arten von Fondspolicen es gibt und für wen eine Fondspolice geeignet ist.
Was ist eine Fondspolice?
Bei einer Fondspolice werden alle Sparanteile in Investmentfonds oder ETFs angelegt. Somit wird direkt von der Entwicklung der Kapitalmärkte profitiert. Eine definierte Todesfall-Leistung dient als Schutz für die Hinterbliebenen. Auf garantierte Zusagen wird komplett verzichtet. Die Auswahl der Fonds und ETFs hängt vom jeweiligen Anbieter.
Eine Fondspolice kombiniert so das Beste aus zwei Welten: Investment und Versicherung!
So wie der Golf II nicht mit dem Golf VIII vergleichbar ist, ist eine Lebensversicherung nicht mit einer Fondspolice vergleichbar.
Es könnte auch als „Depot im Versicherungsmantel“ tituliert werden oder als innovative Anlagelösung.
Wie erfüllt eine Fondspolice die Kundenziele?
Kundenziel Nummer 1: Altersvorsorge
Jeder, der heute für das Alter vorsorgen möchte, profitiert von Finanzprodukten, die eine höchst mögliche Flexibilität bieten. Die Zahlungen laufen über einen sehr langen Zeitraum und im Leben kann sich ganz schnell viel ändern. Beitragszahlungen können jederzeit individuell an die aktuelle finanzielle Situation sowie Lebens- und Altersphase angepasst werden. Auch die Auszahlungen zu Rentenbeginn werden dann festgelegt, wenn es so weit ist – und nicht heute. Dies kann in Form einer einmaligen Kapitalzahlung sein oder mit definierten Entnahmeplänen.
Neben der Flexibilität spielt auch die Individualität eine große Rolle. Jeder Anleger ist anders und kann sich das Portfolio entsprechend den Wünschen und der Risikoaffinität entsprechend zusammenstellen. Es gibt keine Vorschriften seitens der Versicherung. Produkt-Wechsel während der Laufzeit sind jederzeit problemlos und schnell möglich. Das Produktuniversum ist groß und vielfältig.
Gerade bei einem langen Anlagehorizont ist es wichtig die Gesamtkosten im Blick zu haben. Denn je höher die Kosten, desto niedriger die Rendite. Bei einem Anlagehorizont von 20 Jahren plus wirkt sich der Zinseszinseffekt besonders negativ aus. Die direkten Kosten wie Anschluss- und Vertriebsgebühren, Verwaltungskosten und Fondkosten werden zu einer gesamten Kostenquote addiert. Mit der Kostenquote lässt sich ermitteln, wie viel der erzielten Rendite am Ende bei Ihnen ankommt.
Ein Beispiel:
Erzielt eine Rentenversicherung 7 Prozent Rendite bei einer Kostenquote von 2,5 Prozent, dann bleiben für den Kunden 4,5 Prozent übrig.
Die Vermeidung von Kostenfallen und somit eine clevere Sparmöglichkeit sind Netto-Tarife.
Wer sich mit Altersvorsorge beschäftigt, lässt häufig die Themen Sozialversicherung und Steuer außen vor. Dies ist nicht zu empfehlen!
Zwischen einer Brutto- und einer Netto-Auszahlung bei einem Altes-Vorsorgeprodukt sind erhebliche Unterschiede.
Bei einer Fondspolice kommen diese Steuer-Vorteile zum Tragen:
- Fondswechsel innerhalb der Fondspolice sind abgeltungssteuerfrei.
- Beträgt die Vertragslaufzeit mindestens 12 Jahre und erfolgt die Auszahlung der Versicherungsleistung nach dem 62. Lebensjahr greift das Halbeinkünfteverfahren. Dies bedeutet, dass nur die Hälfte der erwirtschafteten Erträge versteuert werden müssen, anstatt 100 Prozent.
- Die Versteuerung erfolgt nicht mit der Kapitalertragssteuer, sondern mit dem persönlichen Steuersatz im Rentenalter.
- Die Vermeidung von Erbschafts- und Schenkungssteuer ist bei gewissen Konstellationen möglich.
Kundenziel Nummer 2: Absicherung der Familie
Bei der Gestaltung der Fondspolice kann definiert werden, wer im Todesfall das Vertragsguthaben ausgezahlt bekommt. Dies hat den Vorteil, dass bereits zu Lebzeiten eine Entscheidung für den Vermögensübergang getroffen wird.
Die Todesfall-Leistung ist immer abgeltungssteuerfrei. Wird zugleich eine zusätzliche Versicherte Person mit in den Vertrag aufgenommen, so ist bei Tod der Versicherten Person die Zahlung abgeltungs- und erbschaftssteuerfrei.
Dies zeigt deutlich, dass die Absicherung der Hinterbliebenen mit der Todesfall-Leistung zugleich mit erheblichen Steuereffekten kombiniert werden kann. Für die Hinterbliebenen hat dies den Vorteil, dass mehr Geld zur Verfügung steht.
Fällt das Geld nicht in die Erbschaftsmasse, so kann es für weitere Zahlungen der Erbschaftssteuer (z.B. durch den Übergang einer Immobilie) genutzt werden.
Kundenziel Nummer 3: geregelter Vermögensübergang
In den Vermögensaufbau fließen viel Zeit und Energie, oft über Generationen. Daher ist es verständlich, dass diese Werte nach den eigenen Vorstellungen weitergegeben werden. Mit einer Fondspolice ist dies zu Lebzeiten möglich. Mit der Definition unterschiedlicher Rollen werden die Grundlagen für die Vermögensübertragung geschaffen.
Eine Vermögensübertragung im Lebensfall ist eine Schenkung. Wie bei einer Erbschaft gibt es hier Freibeträge und eine Steuer.
Im Fokus einer langfristigen Planung sollte sein, diese Freibeträge mehrfach zu nutzen. Bei Schenkungen ist dies alle 10 Jahre möglich.
Der intelligente Einsatz eines Veto-Rechts macht es möglich, dass der Schenkende auch in Zukunft noch über das Vermögen verfügen kann. Diese Konstellation wird am häufigsten nachgefragt. Es kann nicht nur definiert werden, wer etwas bekommt, sondern auch der Zeitpunkt, also wann.
Zwei Arten von Fondspolicen
Auf dem Markt werden Brutto-Policen und Netto-Policen angeboten. Der Unterschied der Produkte liegt in der Art und Höhe der Kosten.
Bei einer Netto-Police fallen keine Abschluss- und Vertriebskosten an. Dies führt dazu, dass die Kostenbelastung des Vertrags deutlich geringer als bei einer Brutto-Police sein kann.
Eine Netto-Police nennt man auch Nettotarif oder Honorartarif. Die Vergütung erfolgt auf Honorarbasis und der Anleger bezahlt die Beratung als Dienstleistung, vergleichbar mit einer Beratung beim Anwalt oder Notar.
Bei einer Brutto-Police fließen Provisionen und Abschlusskosten. Beide Komponenten erhöhen den Kostenaufwand für den Kunden erheblich.
Inhaltlich unterscheiden sich Brutto- und Netto-Policen nicht.
Für wen ist eine Fondspolice geeignet?
Von jung bis alt: die Fondspolice kann für jede Lebensphase attraktiv sein. Entscheidend sind der Kundenbedarf und die Lebensplanung.
Diese fünf unterschiedlichen Lebensphasen zeigen mögliche Anforderungen und Vorteile einer Fondspolice:
20plus – Auf ins Leben
Hier werden die finanziellen Weichen für die Zukunft gelegt. Wer hier zu sparen beginnt und diszipliniert einen Finanzplan verfolgt, lässt das Geld dank Zinseszins für sich arbeiten. Die finanziellen Verpflichtungen sind meist noch nicht hoch und mit entsprechenden Sparraten beginnt der Vermögensaufbau.
Die Fondspolice ist hier ein ideales Finanzprodukt für diszipliniertes Sparen und einer zusätzlichen Absicherung zur gesetzlichen Altersvorsorge mit überschaubaren Beiträgen.
30plus – Familiengründung
Hier steigt häufig das Bewusstsein für die finanzielle Absicherung der Angehörigen. Es wird eine Familie gegründet und Kinder bereichern das Familienleben. Die eigene Immobilie wird meist finanziert und es gibt monatliche Belastungen.
Mit einer Fondspolice kann die Familie im Todesfall mit dem Vertragsguthaben abgesichert werden. Zugleich kann mit monatlichen Sparraten weiter Vermögen aufgebaut werden.
40plus – Mid-Ager
Der Verdienst in dieser Phase ist meist hoch, Lebensträume wurden bereits oft verwirklicht. Das Bewusstsein für das Älterwerden steigt. Und damit auch der Blick auf das Rentenalter. Häufig wird sich erst in dieser Lebensphase mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigt.
Der jährliche Rentenbescheid zeigt die künftig erwartete gesetzliche Rente und es ist schnell ersichtlich, dass dies für den aktuellen Lebensstandard zu wenig sein wird.
Eine Fondspolice kann diese Rentenlücke schließen. In Kombination mit einer Einmalzahlung und höheren monatlichen Sparbeiträgen ist eine attraktive Vermögensbildung möglich.
50plus – Kurz vor der Rente
In dieser Phase wird die Rentenplanung meist finalisiert und es folgen Gedanken über einen verfrühten Renteneintritt. Zugleich ist es empfehlenswert sich bereits hier mit dem Thema Vermögensübergang zu beschäftigen. Im Rahmen von Schenkungen steht alle 10 Jahre der Freibetrag zur Verfügung. Bei großen Vermögen macht es Sinn, sich bereits in dieser Phase mit dem Thema zu beschäftigen.
Eine Fondspolice ist hier der Allrounder. Sowohl das Thema Altersvorsorge als auch Absicherung der Familie im Todesfall und Schenkungen können abgedeckt werden. Individuell anpassbar für jeden Bedarf, auch entsprechend der Risikoeinstellung und der Länge der Laufzeit. Auch steuerliche Aspekte spielen hier eine entscheidende Rolle.
60plus – ein neuer Lebensabschnitt
In dieser Phase rückt der Renteneintritt in greifbare Nähe, ein neuer Lebensabschnitt steht bevor. Viele Menschen möchten nun auch den Vermögensübergang regeln. Jeder, der vor mindestens 12 Jahren eine Fondspolice abgeschlossen hat und die Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr beansprucht, profitiert nun von Steuervorteilen. Mit individuellen Auszahlplänen kann die Rentenlücke gemindert und der Lebensstandard aufrecht gehalten werden.
Mit einer Fondspolice wird sowohl die Ruhestandsplanung geregelt als auch der Vermögensübergang aktiv gestaltet. Schenkungen können steueroptimiert erfolgen, sogar mit einem Veto-Recht des Schenkenden. Eine steuerfreie Auszahlung der Todesfall-Leistung wird mit zunehmendem Altem wichtiger und ist möglich.
Exkurs Versicherung
Die Deutschen sind Versicherungs-Meister. Fast jeder hat mindestens zwei Versicherungen. Im Anlagebereich sind Versicherungen häufig verpönt. Warum? Weil schlechte Erfahrungen gemacht wurden, Versprechungen wurden nicht eingehalten. Häufig der Fall bei klassischen Lebensversicherungen.
Bei einer Fondspolice gibt es keine Versprechungen und Garantien. Die Zahlungen sind abhängig vom Depotwert. Und diese Entwicklung ist nicht vorhersehbar, es ist eine Tagesbetrachtung. Der Versicherungsmantel wird für steuerliche Aspekte genutzt. So können sich für den Anleger positive Effekte ergeben. Die Vorteile eines Depots werden mit den Vorteilen einer Versicherung kombiniert – das Beste aus zwei Welten!
Zusammenfassend lässt sich festhalten, dass ein Finanzberater für Sparer und Investoren eine wertvolle Unterstützung ist. Er bietet Fachwissen, individuelle Anlagestrategien, emotionale Unterstützung, langfristige Planung, Überwachung und Anpassung der Investments sowie Bildung und Aufklärung.
Kunden treffen mit der Unterstützung eines Finanzberaters fundiertere und rationalere Entscheidungen, erreichen effektiver finanzielle Ziele und reagieren gelassener bei Börsenschwankungen.
Fazit
Eine Fondspolice kombiniert das Beste aus zwei Welten: Investment und Versicherung. Sie ist ein Finanzprodukt mit individueller Ausgestaltung zur privaten Altersvorsorge. Die Absicherung der Familie mit einer Todesfall-Leistung sowie intelligenten Lösungen im Bereich Erben und Schenken machen die Fondspolice für jedes Alter attraktiv.
Bei einer Netto-Police gibt es keine Abschluss- und Vertriebskosten. Mit einem ETF als kostengünstigem Finanzprodukt kann gerade über einen langen Zeitraum die Rendite verbessert werden. Netto-Policen können ohne Berater nicht erworben werden und bieten zugleich viele Chancen für den langfristigen Vermögensaufbau. Im Blog-Beitrag März 2023 wird das Thema detailliert beschrieben.
Bei den lebenswichtigen Themen Altersvorsorge, Todesfall und Vermögensübergang empfiehlt sich immer die Beratung durch einen unabhängigen Experten.
Jede persönliche Situation wird individuell betrachtet, um die beste Kundenlösung zu finden.
Dieser Artikel ist keine Anlageberatung und kein Angebot zum Kauf von Wertpapieren.
Für individuelle steuerliche Auswirkungen ist der persönliche Steuerberater zu kontaktieren.
Bei erbschafts- und schenkungsrechtlichen Fragestellungen kann ein Anwalt Auskunft geben.